向发展，第一个就是自己对外发行信用卡，具体经营方式就没有必要多说，大家都知道。
第二个就是和丹雀金融服务公司合作，有丹雀金融服务公司在他们的在线支付平台提供个人贷款服务，潮汐投资公司旗下的银行提供后端金融支持。
丹雀金融服务公司经营了这么多年，有大量的金融交易数据，对每个客户的金融情况其实了如指掌，大数据分析能力也是非常强悍。
将这块业务交给丹雀金融服务公司是最好的选择，一是这个平台足够大，面向的客户群体非常庞大，不用担心客户不足。
二是有完善的信息支撑，可以将资金贷给违约率较低的个人，不仅可以降低金融风险，而且还能提供更低的贷款利率。
他们给个人贷款提供的不是复利模式，利率也只比银行普通个人贷款利率高一个百分点，多出来1%的利率就是平台的服务费。
正常情况下，个人是很难从银行借到钱的，就算借钱也要提供抵押资产，而且也不是按照实际资产价格抵押，手续也要麻烦很多。
其实个人很少有大额资金借贷需求，除非用于投资，更多情况下，都是小额借贷，用于解决消费和生活中的短暂性难题，实现资金周转。
本来以为没有抵押的个人贷款，开始会出现不低的违约情况，结果没想到情况非常不错，违约率只有1%左右，大部分借贷者都如期归还贷款。
之所以这么好，有两个原因，第一个原因就是数据分析非常精准，选择的客户都具备还款能力，而且信用指数非常高。
第二个原因就是贷款利率不算特别高，不会产生利滚利的情况，一般人是不愿意违约的，除非逼不得已。
像前世那种高利贷式的小额贷款，本来人家还能还上，结果利滚利之下，人家根本就还不上，然后不老实的人干脆违约，死猪不怕开水烫，老实人却被逼跳楼自杀，家破人亡。
他们的小额贷款利率是根据银行市场年化率来计算的，并没有刻意抬高利率，至于多出来的1%利率，是服务平台收的，和银行关系不大。
就算违约，客户也可以申请延期，只要延期不超过之前还款期限一倍，就没有惩罚性利率，只需要按照新的市场利率计算延期内的利率就行。
如果申请延期超过了之前的一倍还款期，利率会根据市场利润率上调1%左右，如果之前信用就不太好，上调的利率会更高一些，信用好，上调利率就少一些。
如果不申请延期，而是直接无视的话，那么惩罚性利率就比较高，一般都是在新市场利率